저축하기 위한 준비: 목표와 비율을 정하여 하라.
목돈을 마련하기 위해 열심히 저축하기 시작합니다. 그런데 아무런 목적이나 이유 없이 돈을 단지 목돈을 만들기 위해서 저축을 한다면 중도에 포기하거나 갑자기 돈을 사용하게 될 일이 생기게 되면 미련 없이 모은 돈을 깨게 되는 것이 사람 심리라고 합니다. 그렇다면 중도에 포기하지 않고 목돈을 모을 수 있는 방법이 있을까요. 그러기 위해서는 먼저 돈을 모아야 하는 명확한 저축의 목표를 세우고 기간을 정하여 끊임없이 돈을 모으도록 하라는 것입니다.
저축통장은 4인 가족을 기준으로 살펴보았을 때, 저축을 해야 될 비율은 가족의 총수입 중 20% 정도를 하는 것이 좋다고 합니다. 수입 중에서 10%는 비상금, 40~60%는 생활비로 나갈 돈, 10%는 자기계발을 위한 돈으로 나누어 비율을 정하라는 것입니다. 이렇게 비상금, 생활비, 자기계발비 즉, 10%+60%+10%=80%라는 비용을 제외한 20%는 저축하는 비용으로 사용하라는 것입니다. 이때 낭비되는 지출을 찾아내어 생활비는 줄여서 저축하는 비용을 늘릴 수 있지만, 비상금과 자기계발비는 절대로 줄이지 말라고 합니다. 예를 들어 4인 가족의 총수입이 300만원이라고 본다면 월 60만원씩 저축을 하는 것이 됩니다. 총 소득의 20%를 저축을 하기가 쉽지 않게 느껴지지만 알게 모르게 새어나가고 있는 낭비되는 지출을 찾아내어 줄인다면 가능하다고 합니다.
단기자금, 중기자금, 장기자금으로 나눠서 저축하라.
저축을 끊임없이 하기 위해서는 돈을 모으는 목적에 맞게 저축수단을 사용하라고 합니다. 즉, 목적자금에 따라 금융기관별 배분을 시키는 방법을 말합니다. 금융사별로 취급하는 상품이 다르기 때문에 목적에 따른 가장 적합한 상품을 찾는 것이 중요하다고 합니다. 또한, 금리의 차이를 비교하여 정하고 세금도 절약할 수 있는 조건에서 결정하라는 것입니다. 돈을 모으는 기간에 따라 단기, 중기, 장기 기간으로 나누는 방법입니다.
단기 자금은 3년 이내의 자금으로 예를 들어, 결혼자금, 자동차, 종잣돈으로 종잣돈을 모으기 위한 기초 자금이 속하며, 중기자금은 5년~10년 이내 필요한 자금으로 예를 들어, 내 집 마련 자금, 전세자금, 자녀의 학자금을 분류하여 말합니다. 마지막으로 장기자금은 10년 이후에 사용할 자금으로 예를 들어, 노후준비를 위한 연금, 자녀의 대학자금, 주택 구매에 대한 일정 부분을 분류하여 말합니다. 이렇게 단기 자금, 중기 자금, 장기자금으로 나누었다면 이 자금들은 어떤 형태로 저축하면 합리적일까요.
단기자금은 은행, 중기자금은 펀드, 장기자금은 연금으로 가입하라.
단기 자금은 반드시 원금이 보장될 수 있는 안정적인 상품을 선택하는 것이 합리적이며, 펀드와 같은 투자 상품에 넣으면 절대로 안 된다는 것입니다. 절대로 안 되는 이유는 수익률이 마이너스가 될 수 있기 때문이라는 것입니다. 단기간에 수익률이 높아 합리적으로 보일 수 있겠지만 반대로 안정적이지 못하기 때문이라는 것입니다. 단기자금은 은행상품을 선택하며 가입할 때 금리가 가장 높은 상품을 선택하도록 합니다. 중기자금으로는 펀드로 5년 이상 운용되는 펀드의 경우 대부분 수익률이 은행금리 이상으로 좋다고 합니다. 장기자금으로는 보험사에서 나오는 비과세혜택과 복리혜택 연금저축이 있다고 합니다.
펀드 파헤치기!
펀드관련사는 크게 운용사와 판매사로 분류합니다. OO자산운용으로 표기된 펀드는 바로 그 자산운용사가 펀드를 운용하여 수익을 주는 펀드라는 것입니다. 펀드 선택에서 가장 중요하게 판단해야 할 부분은 바로 자산운용사의 선택이라는 것입니다. 펀드는 주식형 펀드, 채권형 펀드, 혼합형 펀드로 나뉘며, 먼저 주식형 펀드는 주식에 투자하는 펀드, 채권형 펀드는 채권에 투자하는 펀드, 혼합형 펀드는 주식형 펀드+채권형 펀드라는 것입니다. 주식형 펀드의 경우 해외주식에 투자하는 상품도 많이 있으며, 한때 인기가 높았던 차이나 펀드와 브릭스 펀드가 대표적인 예입니다. 좋은 펀드는 수익률이 높고 수수료는 낮은 펀드이며, 안정성이 있고 자산규모가 좋은 펀드일 것입니다. 그런데 이러한 펀드를 비전문가인 일반인이 판단한다는 것은 어려운 일입니다. 저 또한 펀드는 정말 잘 모르겠습니다. 그래서 손실만 보고 이득을 본 적이 없어 펀드가 무섭기까지 하니 말입니다. 하지만 펀드를 고르는 기초를 알고 선택해보려고 합니다. 저처럼 일반적인 사람들이 펀드에 투자할 때 주의해야 할 점을 이야기하겠습니다.
펀드는 5년 이상이 되어야 수익을 기대할 수 있다.
가장 기본적인 펀드 고르는 방법은 먼저 펀드는 5년 이상 내다볼 때만 가입하라는 것입니다. 펀드는 5년이 지나야 수익을 기대할 수 있다는 것입니다. 주식은 오르락내리락 떨어지거나 오릅니다. 이렇게 오르락내리락을 반복하다 보면 5년 정도의 시기가 지났을 무렵 비로소 안정적으로 높은 수익률을 기대할 수 있다고 합니다. 매달 저축을 하듯이 일정 금액을 넣는 방식은 5년 이상 장기적으로 납입한다면 은행이자를 웃도는 높은 수익률을 얻을 수 있다고 합니다.
전문가가 별 5개를 준 펀드에 가입하라!
(모네타, 모닝스타코리아 펀드 평가 사이트 활용)
펀드를 고를 때는 전문가들이 별 5개를 준 펀드에 가입하라는 것입니다. 전문가가 별 5개를 준 펀드는 어디에서 확인이 가능한 사이트가 있습니다. 대표적으로 모네타, 모닝스타코리아로 펀드를 평가해주는 사이트입니다. 모네타와 모닝스타코리아에서 별 5개를 받은 펀드를 찾습니다. 이곳에서는 전문가들이 펀드에 대한 종합적인 점수를 매겨 별 숫자로 표시한다고 합니다. 별이 5개 만점인 펀드를 찾아서 판매하는 금융기관에 가입하면 된다는 것입니다.
연금은 변액연금과 일반연금이 있다.
마지막으로 변액연금과 일반연금 차이를 알고 연금에 가입합니다. 먼저 변액연금은 투자를 통한 높은 수익률을 원한다면 펀드로 운용되는 것을 말하며, 일반연금저축은 안정적으로 넣고 싶은 경우의 연금이라는 것입니다. 높은 수익과 안정성의 우선순위를 판단하여 미래, 노후를 대비하여야겠습니다. 또한, 저축할 때는 꼭 명확한 목표를 세워 왜 돈을 모아야 하는지에 대한 구체적이고 실천 가능한 목표로 끝까지 납입할 수 있도록 해야겠습니다. 또한, 단기자금, 중기자금, 장기자금으로 나눈 다음 각각의 자금에 따른 합리적인 상품에 가입을 하루빨리 실천하도록 해야겠습니다.
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